L’apport personnel lors de l’achat d’un bien immobilier est souvent présenté comme un élément clé pour décrocher un prêt avantageux et réaliser une opération réussie. Mais comment constituer cet apport, quel montant viser et quelles sont ses répercussions sur le financement ? Le Monde vous propose un tour d’horizon complet sur ce sujet.
Qu’est-ce que l’apport personnel en immobilier ?
L’apport personnel est la somme dont dispose un acquéreur pour contribuer au financement de son projet immobilier. Il peut provenir de l’épargne personnelle, d’un héritage, d’une donation ou encore de la participation aux bénéfices de son entreprise. En général, plus l’apport est élevé, plus les chances d’obtenir un prêt immobilier sont importantes et meilleures seront les conditions d’emprunt.
Pourquoi est-il important de constituer un apport personnel ?
L’apport personnel présente plusieurs avantages pour l’emprunteur :
- Il permet d’emprunter moins, ce qui réduit le coût total du crédit et les mensualités à verser ;
- Il rassure les banques quant à la capacité de l’emprunteur à gérer son budget et à rembourser son prêt ;
- Il peut permettre d’obtenir un taux d’intérêt plus avantageux, les établissements bancaires étant souvent prêts à consentir des efforts pour les clients disposant d’un bon apport ;
- Il facilite l’accès aux aides publiques telles que le prêt à taux zéro (PTZ) ou le prêt conventionné, qui sont soumises à des conditions de ressources et d’apport personnel.
Quel montant d’apport personnel viser ?
Il n’y a pas de règle absolue en matière de montant d’apport personnel. Toutefois, il est généralement recommandé de disposer d’un apport équivalent à au moins 10 % du prix d’achat du bien immobilier, auxquels s’ajoutent les frais de notaire, de garantie et de dossier. Ce seuil permet en effet de rassurer les banques et d’accéder plus facilement au crédit.
Cela étant dit, certains emprunteurs parviennent à obtenir un financement sans apport, notamment s’ils disposent d’un profil attractif pour les banques : revenus élevés et stables, bonne gestion du budget, situation professionnelle sécurisée, etc. Il est donc important de bien préparer son dossier et de mettre en avant ses atouts pour maximiser ses chances.
Comment constituer un apport personnel ?
Pour constituer un apport personnel, plusieurs solutions existent :
- L’épargne personnelle : livret A, PEL, assurance-vie… Les supports d’épargne ne manquent pas pour mettre de côté en vue d’un achat immobilier. Il est important de choisir des placements adaptés à son horizon d’investissement et à son profil de risque ;
- Le déblocage anticipé d’un produit d’épargne salariale : plan épargne entreprise (PEE) ou plan d’épargne retraite collectif (PERCO) peuvent être débloqués dans certaines conditions pour financer l’achat de sa résidence principale ;
- Les aides familiales, sous forme de donation ou de prêt, peuvent permettre de compléter son apport personnel. Il est essentiel de bien formaliser cet accompagnement pour éviter les litiges et optimiser la fiscalité ;
- Enfin, il est possible de recourir à un prêt relais, qui permet d’emprunter sur la base de la valeur d’un bien immobilier déjà détenu, en attendant sa vente.
Quelques conseils pour optimiser son apport personnel
Pour mettre toutes les chances de son côté et constituer un apport personnel solide, voici quelques recommandations :
- Commencez à épargner le plus tôt possible, en privilégiant des placements sécurisés et dont la durée correspond à votre projet immobilier ;
- Renseignez-vous sur les aides publiques et les prêts aidés auxquels vous pouvez prétendre, afin de compléter votre apport personnel et d’alléger votre effort d’épargne ;
- Ne négligez pas l’importance d’un dossier de financement bien préparé, pour convaincre les banques de vous accorder un prêt même si votre apport est modeste ;
- N’hésitez pas à solliciter plusieurs établissements bancaires et à mettre en concurrence leurs offres, afin d’obtenir les meilleures conditions de financement possibles.
L’apport personnel est donc un élément clé pour réussir son projet immobilier. En constituant une épargne solide, en recherchant les aides disponibles et en soignant la présentation de son dossier, il est possible de maximiser ses chances d’obtenir un financement avantageux et de réaliser une opération rentable.